（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）照理说，计划退休与存退休金最理想的时间点是退休的前几十年。而当你即将退休的时候，你就要认真思考该怎么理财与照顾自己，以免退休后钱不够花。那么，退休的前五年左右，该怎么做才能安心退休呢？
1. 调整心态
第一个重点就是调整心态。在正式退休的前五年内，你要替自己做心理建设，才能顺利从上班生活过渡到退休生活。
首先你要知道，你现在的生活与将来退休后的生活是两种截然不同的生活方式，聪明的人会慢慢调适自己。你调适得越好，将来退休时就能过渡得越平顺。
其次，退休前的准备工作应该适度。如果你花太多心力，导致压力过大也不好；反之，如果你完全不做准备，等到退休时，你可能会不知所措。
如果你觉得自己还没准备好，当然可以延后退休时间；但如果你想照原定时间退休，那就需要好好准备一番。
2. 衡量你的财务状况
这是准备工作首先要做的事，查查你目前的财务状况，精算你将来的退休收入，然后根据需要，调整理财方式。
例如，你要考虑：
◎ 目前的支出
你目前每个月花多少钱？你预计退休后支出将增加或减少？最后估算一下你退休后会有多少收入，这样你就知道目前的支出是否合理。
◎ 目前的收入
你目前赚多少钱？这些收入怎么来的？退休后还会有吗？大多数人退休后收入会大幅减少。
3. 退休储蓄和投资
你目前有多少存款？有哪些类型的投资？假如你遵守严谨的用钱原则，比如4%法则，那样你每个月有多少钱可以花？
预测你的投资收益
你五年内还不会退休，所以，如果你继续投资，且收益维持不变的话，你的本金将增加多少？你可花用的钱能增加多少？
4. 投资你的健康
退休后，医疗保健将是你的一大开销，那时你的医疗保险涵盖项目可能会变少，即使你觉得还满意；但年纪大了毛病只会越来越多。
因此，现在就该投资你的健康，在退休之前你要好好保养身体。
◎ 健康检查
如果你的保险有给付，务必参加每次定期健康检查。经常健检可能有点烦，尤其在很忙的时候，但这是值得的，可以及早发现问题，甚挽救性命。
◎ 牙齿问题
牙齿健康也不可忽视。利用你的牙科保险，趁你年轻、收入较多时，把长期存在的牙病治一治。例如，植牙在外观和功能上与正常牙齿相似，可以替代缺损的牙齿；但年纪一大，植牙就有风险，所以可能的话，越早植牙越好。
◎ 手术和治疗
如果你有什么病需要治疗或手术，却一直搁置着，现在是时候了。找家庭医师替你评估一下，看看该怎么治疗，然后就去进行吧。
你也可以透过改变生活习惯来改善健康，减少医药费。现在就行动吧，这样不但退休前你能保持健康，退休后你的健康习惯也容易保持下去。
◎ 饮食习惯
留意你的饮食，避免摄取过多卡路里，每天一定要吃多种蔬菜水果、低脂肪的蛋白质与全谷类食物，也要喝足够的水。
◎ 运动
尽可能每天运动，运动可以纾解压力，也有益身体健康。即便只是在街上散步，也有助益。
◎ 戒除坏习惯
如果你有抽烟或喝酒的习惯，这时要戒掉你可能觉得很吃力。不过有研究表明，就连一些有几十年烟瘾的老人，在戒掉烟瘾之后，也能找回健康。你可以做得到的！
5. 估算退休后的开销
再来，就是算一算你退休后的花费。大多数人退休后，由于年纪大了、收入变少，生活会过得比较收敛与节俭，有的人乐意这样过生活，有的人则否。
请估算以下几类开销：
◎ 房屋
你的房贷是否还清？或即将还清？有考虑搬家吗？你中意什么样的房子？
◎ 医疗保健
退休后你有哪些医疗保险，保险费多少？涵盖哪些项目？如果你到时身体不好，门诊、治疗、处方药会花掉多少钱？针对这些问题要先拟个计划。
◎ 食品与日用品
估算一下你退休后的食品与日用品开销。想一想，有没有什么方法可以买到既便宜又营养的食品？
◎ 休闲娱乐
退休后，你的旅游开销是多少？你会有哪些休闲娱乐？想培养什么兴趣？休闲娱乐虽非必要支出，但做退休计划时，务必考虑这些事情。
退休后的开销当然不只上述几项，但这些是最重要、也最容易掌控的费用。
6. 换小房子住
对很多退休者来说，换较小的房子居住是必要的，说穿了就是降低一些生活品质以减少开支。例如，您可以搬到房价（或房租）较便宜的地区，换较小的房子住，这样每月开销就会减少，有多的钱就可以拿去投资，或做其它用途。
年纪越大，想换房子就越困难，因为行动会越来迟钝，也越不想改变环境。若你打算退休后改住小一点的房子，那就趁现在有体力、条件好、适应力强的时候换房子会比较好。
7. 找个合适的副业
退休后有一个副业非常好，可以多赚一些钱，让退休金消耗得慢一点，同时也可锻炼脑力与体力，延缓老化。
关键是找一个可以持久的副业，换句话说，这应该是你现在能做、将来退休也能做的工作。如果你在退休前能找到副业并开始做，那么退休后就能顺利的维持下去。
以下是几个不错的副业选择：
◎ 当自由工作者
如果你喜欢摄影、创作，或懂一些平面设计，或许可以当个自由工作者，自己挑选客户，自己设定工作时间，还可在家工作。是不是很棒的退休副业呢？
◎ 当共乘车司机
如果你有车子，驾驶技术也不错，可以加入共乘（ridesharing）服务公司，除了赚外快，也可以认识一些人，熟悉城市各个角落。
◎ 当教练或顾问
如果你即将退休，你可能掌握了不少专业技能，这些东西在职场上非常有价值。你可以考虑去一些公司当教练或顾问，赚外快的同时，还可扶持职场新鲜人。
◎ 经营网拍
如果你有兴趣创业，可以考虑经营网拍。推出自己独创的内容，可以贩卖优质商品或自创商品，做得出色就能赚大钱。
8. 培养嗜好
退休后不仅要经济无虞，日子也要过得充实，所以你应该培养一些嗜好，来充实生活，维系人际关系。你在嗜好上花的时间越多，社交活动越多，你的退休生活就越充实。
以下是几种最普遍的嗜好：
◎ 园艺
做园艺需要一点体力，但不会太劳累，而且，做出来的东西既赏心悦目又实用。如果你种的是蔬菜水果，甚至还能节省食品开销呢。
◎ 跳舞
你爱舞蹈技艺也好，爱展现自己也好，常跳舞都可以保持好身材，也是很好的社交活动。从简单的动作开始练，再一步步练高阶动作。
◎ 打高尔夫球
很多退休的人喜欢打高尔夫球，因为可以放松，又有竞赛乐趣，它是一种和缓的户外运动。假如经济许可，现在正是你学习或精进球技的好时机。
◎ 摄影
摄影很好入门，但想深入就不容易。如能下功夫去学，掌握较多技术之后，也可以用来兼差赚钱。
◎ 赏鸟
如果你喜欢户外活动，但不想太劳累，可以去赏鸟，接触大自然。过后你还可以与人分享你的奇特体验。
◎ 上课
有很多退休的人希望继续学习新事物，即使用不到也无所谓。看看附近的社区大学有没有开课，或者有什么研讨会或社团可以参加。如果都没有，也可以去附近的图书馆逛逛，或在家上网看YouTube频道。
9. 写好遗嘱
没人喜欢想到死亡，但这是现实问题，你最好事先安排好。你越早安排身后事，就有越多时间把一切安排妥当，最好在退休前就开始做。你可以立一份遗嘱，把遗产处理方式规划好，必要时，替自己写一份临终照护（EoLC）计划。
结语
也许你会选定某一天退休，但说实在，退休不应该是那一刻的事，而是一个渐进过程，在这个过程中，你的理财能力逐渐成熟，退休计划也渐趋完善。如果你能在退休前五年（或更早）就开始计划，那么你将来的退休生活就会更加美好。
原文： What to Do the 5 Years Before You Retire 刊登于Due博客网站。
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